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小白轻松入门~
大家好 ，我是简七编辑部的艾小白。
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另外，如果你个税税率>3% 、且有笔钱长期用不上（个人养老金一般要退休才能取） ，可以考虑把今年1.2万的个人养老金额度用上 。再过3天 ，今年的额度就过期啦 。
之前，咱们把个人养老金的四类产品盘了一遍。对于快要退休、或者风险偏好比较低的朋友来说 ，买存款、理财 、保险等稳健类产品就好。
对于离退休还远 ，有20~30年的朋友来说，长期波动大 、收益更高的股票基金 ，值得认真看看 。
但个人养老金基金有多达300只 ，小伙伴问：该怎么选呢？
今天就来聊聊这个话题~
*风险提示：本文所提及的指数/基金 ，仅为示例参考 ，不构成任何投资建议 。市场有风险，投资需谨慎。请务必将投资决策权，牢牢把握在自己手中~
01 主动型基金：自动驾驶
基金虽多 ，咱们可以分成两类——
第一类是主动型基金，占比总数的六成 ，名称里通常自带「目标」二字 。
目标日期策略，就像给你的养老规划设定了一个「倒计时」 。
比方说「养老2040基金」 ，主要服务1975年左右出生的客户 ，他们预计2040年65岁退休。
这种基金的逻辑是，年轻时多买股票等高风险资产去冲收益 ，等到快退休了 ，就慢慢降低比例，换成债券这类稳健资产 。
目标风险策略 ，则是预先设定好风险收益水平 。
基金在命名时一般会带有「稳健」、「平衡」 、「积极」等字样——
稳健型：股票资产配置一般不超30%
平衡型：股票资产一般在50%±10%
积极型：股票资产多数在65-80%之间
不过 ，这类基金有个地方需要注意：
股债比例怎么配 、具体买什么，都是基金经理说了算。如果选中的基金长期跑输大盘，确实会让人郁闷 。
而且 ，不少基金设置了1年、3年持有期 ，中途想切换到其他基金，得等满持有期要求 。
所以 ，对动手能力强 、或者希望底层资产更透明的小伙伴来说 ，我更建议看看第二类：指数基金。
02 指数基金：所见即所得
指数基金的好处是 ，它的收益就跟着指数走 ，不用猜基金经理在想什么 。
去年开始，个人养老金上新了一波指数基金 ，里面有不少熟悉的面孔 。
*最新个人养老金基金名单：
https://www.amac.org.cn/fwdt/wyc/jgcprycx/cpcx/PensionFundBusiness/
-宽基指数：买了一篮子「优等生」
宽基指数呢，就像它的名字一样 ，投资范围比较宽 ，持股数量多达100只 、涉及的行业也是五花八门。
按照市值大小，可以分成——
大盘：沪深300、中证A500 、上证50 、深圳100、中证A100 、中证800
这些指数，囊括了一批中国市值最高的龙头公司 ，比如茅台 、工行、宁德时代。
有人说 ，「买指数就是买国运」 。只要中国经济持续向上发展，那么追踪这些优秀公司的指数基金也会获益 。
如果你怕跑不赢大盘 ，不如直接加入大盘。
中小盘：中证500、创业板 、创业板50 、科创50、双创50
这主要指的是 ，那些有成长潜力的中小企业和高科技企业 。
比如科创板定位高端制造的「硬科技」，像是芯片国产替代 、汽车智能化 、数字经济等产业 。
创业板侧重在「创新」 ，涵盖的范围会比较广 ，医药、新能源 、消费等都有。
-红利指数：收租新选择
红利指数，就是挑选那些高分红 、并且稳定派息的公司 。眼下利率越来越低了 ，高股息的公司备受追捧 。
值得一提的是 ，这些红利指数的策略区别挺大——
比如传统的红利指数，主要考虑股息率；红利低波呢 ，加入「低波动」因子 ，让指数走势更平稳些。
-指数增强：加了「主观判断」的指数
基金名称里有「增强」2个字的，就是这一类 。
和照抄作业的指数基金不同，增强型基金加入了基金经理的主观判断 ，力求多赚一点超额收益 。
但要注意 ，「增强」不是承诺。如果选股不到位，也可能带来「减弱」的效果 。
如果你想买 ，可得好好看看基金的历史表现、以及基金经理的策略 。
03 怎么买？两个思路供你参考
思路1：平移你已有的投资
如果你已经在定投某只基金，可以看看个人养老金里有没有对应的产品 ，直接平移过去。
这样既能保持投资策略的连续性 ，又能额外享受税收优惠。
比如，如果你之前定投的是红利低波类基金 ，像华泰柏瑞红利低波（A类：007466；C类：007467；Y类：022951） ，个人养老金里也有，可以直接平移 。
具体操作分两步——
第一步 ，个人养老金开户行充值 。
有这个存入的动作 ，就能在明年申请退税。
图源：建行app-个人养老金-缴存
第二步，在常用平台买基金 。
如果你知道基金代码（Y份额代码） ，可以在银行app直接输入 ，即可交易 。
图源：建行app-搜索框
如果不清楚代码 ，需要筛选基金的话 ，你可以给个人养老金账户充值后，转战支付宝/天天基金购买更方便——
（1）在支付宝/天天基金绑定个人养老金账户；
（2）用平台的标签功能 、历史数据（收益 、回撤）选基金 ，看看是否符合自己的风险偏好；
（3）选择个人养老金账户支付。
图源：以天天基金为例
思路2：试试「核心-卫星」配置
如果你还没有明确的投资思路，可以试试这个策略——
核心的钱（占比80%）：投资沪深300、中证A500这类主流大市值的指数 ，以及稳健收息的红利类指数 。
目的是保证大部分钱能获得市场平均收益 。
卫星的钱（占比20%）：投资进攻性更强的中小盘指数。
这部分去搏一搏 ，争取获得超额回报 。
当然，以上的比例不是固定的 ，你也可以根据自己的投资经验和风险承受能力 ，适当调整 。
04
讲完怎么选，我想和你聊个更重要的事：个人养老金 ，或许和大多数人无关。
根据统计局的数据（2023个税汇算清缴） ，七成的人无需交个税 。税率>3%的人数，只会更少 。
所以 ，如果你用不上个人养老金 ，也完全不用焦虑。
但这件事提醒我们的是：为自己的养老做准备，真的很重要。
经济学里有个心理账户的概念：我们会在心理上为自己的钱分设不同的账户 ，每个账户的钱「专款专用」 。
现在 ，大多数人仍然将养老寄托在退休金上，没有给自己买产品 、做规划 ，养老的心理账户几乎为0 。
即便你不买个人养老金 ，用今天讲到的长期逻辑，分散配置 、定期投入、持有时间够长 ，来给自己的养老做准备 ，都是有帮助的。
你现在给自己养老做了哪些准备呢？欢迎在评论区聊聊~
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评论列表（4条）
我是视听号的签约作者“admin”！
希望本篇文章《1.2万个人养老金，我的基金选择思路》能对你有所帮助！
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