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本文作者：符亚威｜前媒体记者、现财经自媒体人
中国人的存款 ，正在变多 。
根据同花顺iFind数据，我国居民部门存款总额在去年末达到166万亿元，按全国14亿人口估算 ，人均存款约11.8万元 。实现十年增长两倍。
另一方面，存款利率持续下行。
这就出现了一个看似矛盾的现象：“利率越低 ，大家反倒越爱存钱” 。
存款变多 ，是一种“安全感 ”选择
中国人本来就有储蓄的习惯，过去房地产其实代替了“储蓄 ”的地位 ，现在楼市承压 ，许多人倾向把现金存起来，并不奇怪 。
中国人爱存钱 ，有文化传统的影响 ，勤俭持家 、细水长流，这些话祖辈传下来 ，早就刻在很多人心里。现实层面看 ，近年大家对于工作 、收入稳定性的感受更深了，当感觉未来“不确定”时，把现金握在手里就成了最本能的选择 。
这种心态 ，就是所谓的“预防性储蓄”：存钱不是为了发财 ，而是为了兜底，防着生病、失业或家里突发用钱的需要 。
房地产过去某种程度上代替了储蓄。以前房价一路上涨 ，很多人把大笔资金投向房产，觉得这既是安家 ，也是投资增值 。但现在楼市承压 ，房子的流动性变差，不再能给人“急用钱时能快速变现 ”的信心 。
相比之下 ，银行存款虽然利息薄 ，但方便取用，给人底气。看得见、摸得着 、取得出的 ，成为一种比较硬的“安全感 ” 。
网上有种说法叫“穷人存钱 ，富人借钱”
“穷人 ”这个表述有点偏了，笔者更愿意称之为“普通人 ” 。
普通人把钱放银行，挣点薄利 ，这些钱就成了银行放贷的“源头活水”。眼下贷款利率不高 ，富人借来钱去投资，回报往往远远跑赢利息 。
林毅夫就曾指出 ，“穷人把钱存入银行 ，实际上是补贴富人 。 ”
还有一点：富人很少会用消费贷来买东西，但普通人可能会借消费贷应付日常开销或急用 ，代价却是承担较高的利率。普通人付的消费贷利息 ，最终变成了银行的利润。
富人借钱 ，投的是能增值的资产；普通人借钱 ，买的却是容易贬值的东西 。这一进一出，财富的距离无形中又拉开了 。
说到底 ，这套玩法的关键差别 ，不在于“存 ”还是“贷”，而在于钱最终是用来“生钱 ”，还是纯粹“花钱 ”。
这个逻辑启示我们：即使是我们普通人 ，也应该思考 ，如何能像富人那样，让自己拥有的资源（哪怕是少量的存款）成为建立信用 、撬动更多资源、财富的起点 ，而不仅仅是赚取那点微薄利息 。
拉长时间看 ，居民“存款搬家”是大势所趋
央行数据显示，2025年非银存款新增6.4万亿元 ，比去年同期多增加了3.8万亿元 。这个数字比起上一轮A股牛市时的2015年 ，还高出2.3万亿元，直接创下了历史新高。
这里说的“非银存款 ” ，里面有一部分可能是实际流入股市的“保证金存款 ” ，当然，也可能是去了理财 、保险 、基金等其他地方 。
总之 ，在利率整体走低的背景下，“存款搬家”这个趋势是拦不住的 。到了2026年1月，银行发行的大额存单利率普遍不高 ，大多落在1%—2%之间 ，而且比2025年同期产品的利率还低了一些。
未来，利率大概率还是会慢慢往下走 。经济增速换档、人口结构变化 ，这些都构成了利率中长期下行的底层逻辑 。
对普通人来说 ，这意味着得开始学点基础的理财知识，搞清楚不同产品的风险和收益到底是咋回事。这不只是钱袋子换个地方躺 ，更是普通人理财思维的集体升级 。
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我是视听号的签约作者“衅建伟”！
希望本篇文章《人均存款近12万，为何现在利率越低越爱存钱？》能对你有所帮助！
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