70后这代人，这辈子好像就没躲过“人生大考 ” 。小时候赶上粮票取消、分田到户 ，上学时撞上大学扩招 ，毕业又遇国企改革“下岗潮 ”，好不容易熬到快退休 ，延迟退休政策又正式落地了 。
身边一堆70后朋友最近都在愁：到底是咬咬牙多干几年 ，还是想尽办法按原来的年龄退？多干那几年 ，养老金能多领多少？身体要是扛不住怎么办？家里上有老下有小，这选择到底怎么选才不吃亏？
这些问题，没有标准答案 ，但每一个决定都关乎后半辈子的生活质量。今天就用大白话 ，把70后面临延迟退休的选择门道讲透，既有政策干货 ，也有现实考量 ，看完心里就有谱了 。
先明确一个核心前提：延迟退休不是“一刀切”，而是**“渐进式延迟 ”** ，核心原则是“小步调整 、弹性实施 、分类推进、统筹兼顾 ” 。这意味着 ，70后不会突然被要求多干好几年，而是根据出生年份 、性别 、职业不同 ，退休年龄会有梯度变化 ，而且还有一定的自主选择空间。
一、先算明白：70后到底要延迟多久？
要选对退休年龄，第一步得先搞清楚自己的“基准退休年龄” 。
咱们先回顾原政策：职工养老保险的法定退休年龄 ，男性60周岁 ，女干部55周岁，女工人50周岁 。延迟退休落地后，采用“渐进式 ”调整 ，简单说就是每几年延迟几个月 ，直到达到最终的延迟目标（目前专家普遍预测最终男性延迟到65岁，女性逐步统一到60岁或65岁）。
重点来了：70后是延迟退休政策的首批影响群体 ，但影响程度因人而异 ，核心看出生年份：
- 70-72年出生的朋友：延迟时间比较短，大概率是几个月到1年。比如70年的男性 ，原本60岁退休（2030年） ，可能会延迟3-6个月；72年的女工人，原本50岁退休（2022年） ，但政策落地后 ，可能会延迟到50岁半或51岁 。
- 73-79年出生的朋友：延迟时间会略长，大概1-3年 。比如75年的女干部 ，原本55岁退休（2030年） ，可能会延迟到56-57岁；79年的男性，原本60岁退休（2039年），可能要延迟到62岁左右。
这里要划重点：弹性实施是关键 。政策明确提到“允许劳动者根据自身情况和企业需求 ，选择提前退休或延后退休 ” ，这就给70后留了选择空间——不是到了延迟后的年龄就必须退，也不是想提前退就能退 ，而是有条件的弹性选择 。
二 、70后的核心选择：提前退 、按时退还是延后退？
延迟退休的弹性空间 ，主要体现在这三种选择上，每一种都有优缺点 ，咱们结合70后的实际情况分析：
选择一：争取提前退休——适合身体差、家庭负担重的人
提前退休不是想退就能退 ，得满足硬条件，这也是70后最关心的：
1. 特殊工种提前退休：从事井下、高空 、高温 、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康的工作 ，累计满8-10年（不同工种年限不同） ，男性满55周岁，女性满45周岁 ，就能申请提前退休。这个政策没有变 ，符合条件的70后，完全可以按原规定办，不受延迟退休影响 。
2. 因病或非因工致残提前退休：经劳动能力鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的 ，男性满50周岁 ，女性满45周岁，缴费满15年 ，就能提前退休 。70后不少人常年高强度工作 ，腰椎、颈椎 、三高都是“标配”，身体早就亮了红灯 ，这个渠道就是“救命稻草”。
3. 企业内部退养：有些国企或央企会有“内退 ”政策 ，员工距离法定退休年龄不足5年，经本人申请 、企业批准 ，可以退出工作岗位休养 ，由企业发放生活费，到法定年龄再正式办退休 。这对那些身体扛不住、但又没达到病退条件的70后来说 ，是个折中办法 。
优点：能早点脱离工作压力 ，回家照顾年迈的父母 、接送孙辈上学，享受天伦之乐；
缺点：养老金会少领一些——因为缴费年限短了，个人账户积累少 ，基础养老金的计发基数也可能更低 ，而且内退期间的生活费，通常比在岗工资低不少。
实用建议：如果身体确实吃不消 ，或者家里有老人孩子要照顾 ，优先查自己是否符合特殊工种或病退条件；符合内退政策的，算一算生活费和养老金的差额 ，再做决定 。
选择二：按延迟后的法定年龄退休——适合身体好 、工作稳定的人
这是最“中规中矩 ”的选择 ，也是大多数70后的选择 。比如原本60岁退休，延迟到60岁半或61岁 ，按点办退休。
优点：养老金会比提前退高不少！养老金的计算核心是“缴费年限越长、个人账户余额越多 ，养老金越高”。多交1-2年，个人账户能多攒好几万 ，基础养老金的计发比例也会提高 ，退休后每月能多领几百块，而且以后每年涨养老金，基数高涨得也多 ，长远来看很划算 。
另外 ，70后大多是单位的“老骨干 ”，工作经验丰富 ，延迟这几年 ，收入稳定，还能继续交社保和公积金 ，公积金账户多攒点钱 ，退休后能一次性取出来，又是一笔不小的收入 。
缺点：要多扛几年工作压力 ，尤其是在私企的70后 ，可能面临“年龄歧视 ”，担心被裁员；而且这几年正是家里最需要人的时候 ，父母养老 、孩子成家 ，都得操心。
实用建议：如果在体制内 、国企，工作轻松稳定，身体也没问题 ，果断选按时退；如果在私企 ，先看看公司的用人政策，避免延迟期间被边缘化 ，要是公司有裁员风险 ，不如早点找好退路 。
选择三：主动延后退休——适合高收入、有职业追求的人
政策还允许“自愿延后退休”，比如延迟到65岁甚至更久 ，这种选择适合少数70后 。
优点：养老金会“最大化 ”！缴费年限拉长 ，个人账户积累更多，而且延后退休的话 ，养老金的计发月数会变少（比如60岁退休计发月数是139个月 ，65岁就是101个月），算下来每月养老金会比按时退高很多。
另外 ，高收入的70后 ，比如企业高管 、技术专家 、医生律师，多工作几年的收入，比养老金高得多 ，而且还能享受单位的福利 ，何乐而不为？
缺点：对身体和精力要求极高，不是所有人都能扛到65岁以后；而且延后退休需要和单位协商一致 ，不是想延就能延 ，私企很少会同意员工干到65岁 。
实用建议：只有两种人适合选这个——要么是身体倍儿棒，工作轻松且收入高；要么是有特殊职业价值 ，比如老中医、资深工程师 ，单位离不开你 。普通上班族就别凑热闹了，按点退休最省心。
三、70后做选择前 ，必算的3笔“现实账 ”
光看政策还不够 ，70后选退休年龄，必须结合自己的实际情况 ，算好这3笔账：
第一笔：身体账——别为了多领养老金 ，拖垮身体
70后这代人，年轻时为了养家糊口，大多是“拼命三郎” ，高血压 、高血脂 、腰间盘突出是通病 。如果现在每天上班都觉得累 ，爬两层楼梯就喘，经常请假看病 ，那就算多干几年能多领几千养老金 ，最后都扔给了医院，得不偿失 。
判断标准：如果身体状况允许 ，工作也不累 ，延迟几年没问题；如果身体已经亮红灯，别犹豫 ，能提前退就提前退 ，健康永远比钱重要。
第二笔：家庭账——你退休后，家里的“缺口 ”谁来补？
70后的父母大多80岁以上 ，生活不能自理的不在少数；孙辈正好上小学、幼儿园 ，需要接送；孩子可能刚成家，要帮忙带娃 。如果老伴还在工作，家里没人搭把手 ，那早点退休 ，把家里的事扛起来，比多挣那点工资重要 。
反过来 ，如果老伴已经退休 ，能照顾老人孩子，你工作又稳定 ，那延迟几年 ，多攒点养老金，能让全家的生活质量更高。
第三笔：经济账——提前退的养老金差额 ，能不能补回来？
举个简单的例子：假设你是75年的男性 ，原本60岁退休（2035年），养老金能领5000元/月；如果延迟到61岁退休 ，缴费年限多1年 ，个人账户多攒2万，养老金大概能领5300元/月。
看起来每月多领300元，但你晚了1年退休 ，少领了12个月的养老金（共6万元） 。按每月多领300元算 ，需要16.7年才能补回这6万元 。如果你退休后能活80岁，那肯定划算；但如果身体不好 ，就不一定了。
核心公式：延迟退休每月多领金额 × 预计领取年限 ≥ 提前退休少领的养老金总额 → 划算 ，反之不划算 。
四 、给70后的终极建议：别纠结，按“优先级 ”选
说了这么多 ，可能有人还是拿不定主意 。最后给大家一个“优先级”建议 ，按这个顺序选，准没错：
1. 身体第一：如果符合病退或特殊工种提前退休条件 ，身体又不好 ，直接选提前退休——身体是革命的本钱，没了健康 ，再多养老金也没用。
2. 工作稳定第二：体制内 、国企的70后 ，身体没问题，就按延迟后的法定年龄退休——养老金高，工作稳定 ，不用担心中途失业 。
3. 家庭需求第三：如果家里需要你 ，就算能延迟退休，也可以考虑内退或协商提前离岗——家庭的幸福感 ，比养老金的数字更重要 。
4. 收入高低第四：高收入人群可以考虑延后退休 ，普通上班族就别折腾了，按点退休最省心。
写在最后：延迟退休不是“洪水猛兽 ” ，而是“人生新选择 ”
70后这代人 ，一辈子都在“摸着石头过河”，面对延迟退休 ，不用焦虑 ，也不用抱怨 。政策的弹性空间，其实是给了我们根据自己情况做选择的权利——不是被迫延迟 ，而是主动选择 。
提前退休 ，就好好享受天伦之乐；按时退休，就拿着更高的养老金安度晚年；延后退休，就继续发挥自己的价值。每一种选择 ，都有属于自己的精彩 。
你是70后吗？你打算选择什么时候退休？你更看重养老金的高低 ，还是退休后的生活质量？欢迎在评论区留言分享你的想法和经历 。
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评论列表（4条）
我是视听号的签约作者“赖东硕”！
希望本篇文章《中央定调，延迟退休正式执行后，70后要如何选择退休年龄？》能对你有所帮助！
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