银行存款利率仍在持续走低 。记者查询多家银行App发现，此前火爆的5年期大额存单产品 ，国有大行及股份制银行几乎全部“下架 ” ，三年期大额存单也普遍面临额度紧张问题，部分银行目前仅剩一年期大额存单 ，且设有限制条件 ，仅允许新资金存入以及特定客户购买，与普通定存利差几乎消失 。
家住北京的李先生连续咨询了多家银行网点 ，试图为20万元储蓄锁定长期收益 ，但最终未能如愿找到一份5年期高利率大额存单。“今年陆续有存单到期，年前咨询时5年期 、3年期的产品还有不少 ，利率也比现在高出不少 。 ”如今 ，面对“1”开头的利率，李先生陷入了犹豫 。
李先生的经历并非个例。记者注意到，国有大行和股份制银行各期限大额存单利率已普遍跌至“1字头 ” 。数据显示 ，两年期以下大额存单年利率普遍在0.9%至1.4%区间 ，即便是三年期产品，年利率也仅在1.55%至1.75%徘徊 。
自5月底国有大行下调存款挂牌利率之后 ，微众银行 、华瑞银行、新安银行等多家民营银行 ，以及不少地方性商业银行均已跟进下调存款利率。
“一般而言，存款利率下调沿着 ‘大型商业银行—股份制商业银行—中小银行’的路径来传导 ，因此小银行是跟随了大银行下调存款利率 。 ”招联金融首席研究员董希淼表示 。
存款利率下行并非偶然 ，而是市场利率调整的必然结果。“LPR下调导致银行贷款收益率下降，而存款定期化趋势又使得长期限存款成本居高不下 ，银行面临‘两头挤压’。”董希淼表示 。
国家金融监督管理总局数据显示 ，2024年第一季度，我国商业银行净息差收窄至1.43% ，较2023年第四季度的1.52%下降9个基点 。
在银行存款利率走低的同时 ，部分银行开始通过赠送礼品 、积分兑换等方式吸引储户。近期，有部分银行推出“存款送LABUBU玩偶 ”“9.9元兑换电影票 ”“抽奖戴森吹风机”等活动，以刺激短期存款增长 ，引发关注 。
不过 ，这种“花式揽储 ”模式并不合规 。早在2018年，原银保监会就明确禁止银行通过返现 、赠送实物等不正当手段吸收存款。记者日前获悉 ，已有地方金融监管部门剑指银行“花式揽储 ” ，明确要求银行不得通过赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利等方式吸收存款 。同时，要求银行相关产品立即暂停发售 ，宣传展示同步清理下架 ，存量业务2025年底前稳妥有序退出 。
“银行热衷于花式揽储的背后是其面临较大负债压力，希望通过此类活动在短期内产生揽储成效 ，更好地稳定负债规模。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉记者 ，然而，从长远来看 ，花样揽储会抬高银行负债成本 ，银行通过赠送现金 、实物 、积分等形式补贴储户，会变相突破存款利率上限，扰乱存款市场竞争秩序 。其他银行为了争夺存款份额 ，会被迫跟进 ，加剧行业负债成本上升，侵蚀银行利润空间 。
在息差收窄的背景下 ，专家建议 ，银行业应加速向综合金融服务转型。
在上海金融与发展实验室首席专家曾刚看来，未来银行可打造全渠道零售模式 ，通过场景化金融服务增强客户黏性 。银行可围绕客户场景变化趋势 ，结合自身优势，构建特色化、差异化的场景金融生态 。在低利率环境下 ，银行可大力发展财富管理业务 ，通过为客户提供全周期资产配置服务来创造稳定收入。我国居民资产配置多元化需求不断增长，银行可依托渠道优势和客户信任度 ，提供具有特色的财富管理服务。（记者 向家莹）
来源：经济参考报
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